Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 16 июля 2024 г.

Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence

42 просмотра

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными по своей правовой природе, с самостоятельными предметами и объектами. Возложение кредитным учреждением на заемщика расходов в виде оплаты страховой премии по заключенному договору коллективного страхования ущемляет установленные законом права потребителя. Автор предлагает процедуру, при которой банк обеспечивает потребителю право выбора на заключение кредитного договора, избегая нарушений гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей

Законодательство о защите прав потребителей и гарантии заемщика

При заключении кредитного договора потребитель подписывает заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Условие в договоре о плате за присоединение к договору страхования (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику) ущемляет права потребителя.

Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон № 2300-1) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), на просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона № 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Руководствуясь ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Возложение банком на потребителя не предусмотренной законом обязанности по компенсации банку понесенных расходов в виде оплаты страховой премии по заключенному договору коллективного страхования не соответствует обязательным требованиям ст. 16 Закона № 2300-1, запрещающей включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Кроме того, включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования признано незаконным (Постановление ВС РФ от 09.09.2015 № 301-АД15-10235).

Согласно Постановлению КС РФ от 23.02.1999 4-П, договоры присоединения (каковым является кредитный договор) имеют публичный характер, их условия в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, т.е. для банка.

Наличие реальной возможности заключения договора страхования заемщика на условиях, не противоречащих нормам права, не установлено. В данном случае именно банк продиктовал не основанные на законе условия страхования, возложив на заемщика обязанность оплаты по услуге страхования, основной целью которого являлось страхование не рисков заемщика, а своих собственных рисков, связанных с предоставлением кредита.

В частности, действия кредитного учреждения могут быть квалифицированы в соответствии с ч. 1 ст. 14.7 «Обман потребителей» Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Обман потребителя выражается в том, что фактически в результате действий по подключению к программе коллективного страхования потребитель несет расходы, не получая никакой услуги. Действия банка не являются самостоятельной услугой, а совершены в целях получения согласия заемщика на оплату банку рисков, связанных с выдачей кредита, все риски от убытков кредитного учреждения обеспечиваются получением от заемщика процентов за пользование денежными средствами. Необоснованное возложение обязанности оплаты страховой премии на заемщика можно квалифицировать как обсчет потребителя, т.е. взимание с потребителя большей суммы, чем обусловлено ценой товара (работы, услуги), предусмотренной договором купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) или установленной уполномоченными государственными органами (Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2018 по делу № А51-13619/2018).

Договор личного страхования и алгоритм действий банка

Банк обязан обладать актуальной информацией о финансовом положении заемщика для формирования резервов на возможные потери по ссудам и предпринимать все меры для получения соответствующей информации, в том числе от самого заемщика. Отсутствие рассматриваемого пункта кредитного договора в тексте кредитного договора повлечет для банка претензии со стороны главного регулятора деятельности кредитных учреждений на территории РФ (Банка России) и как следствие применение к банку мер административного воздействия за неисполнение требований действующего законодательства по составлению профессионального суждения по каждой выданной ссуде.

Действующим законодательством установлена обязанность банка получать актуальную информацию о финансовом положении заемщика для формирования резервов на возможные потери по ссудам и предпринимать все меры для получения соответствующей информации, в том числе и от самого заемщика.

Заявитель — банк — при формировании условий кредитного договора был обязан учесть положения законодательства о защите прав потребителей и о банковской деятельности (Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 13.10.2020 по делу № А55-10312/2020).

Экономически оправданные действия банков по оптимизации рисков по кредитным договорам, в том числе в части оценки кредитоспособности заемщика, не должны совершаться с нарушением действующего законодательства.

При предоставлении кредита банк обязан обеспечить потребителю право выбора на заключение договора с оформлением страховки или без страхования, но с увеличенной процентной ставкой.

Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты без названного выше страхования либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив со страховщиком договор страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в индивидуальных условиях кредитное учреждение определяет условие о размере процентной ставки и критерии ее сохранения. Условие приводится в доступной форме, позволяющей потребителю установить, что в случае отсутствия договора страхования либо отказа от уже заключенного договора процентная ставка будет изменена.

Другими словами, заемщику должна быть предоставлена возможность выбора при заключении договора страхования. При этом до него доведена информация о том, что действие договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а заемщик имеет возможность заключить с банком договор без услуги страхования (клиент имел возможность заключить с банком кредитный договор без данного условия, отметив соответствующее поле в заявлении-анкете).

Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указал, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случаях если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо если возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

Из указанного следует, что кредитная организация действительно вправе предусмотреть условие об увеличении процентной ставки по договору в случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, однако разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.

Если стороны согласовали условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора и если это условие подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив со страховщиком договор страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором (Определение ВС РФ от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6).

Увеличение размера процентной ставки юридически допустимо в случае отказа заемщика от обязанности страхования жизни с учетом его права выбора. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья разница между размерами процентных ставок (в случае участия заемщика в программе страхования или отказа от участия в подобной программе) не может быть дискриминационной и должна быть разумной (не превышать максимального уровня процентной ставки, установленного банком в соответствии с выбранным тарифом, то есть на сопоставимых условиях, с учетом суммы и срока возврата потребительского кредита).

Сергей ЛУЦЕНКО, директор Центра экономического анализа права и проблем правоприменения Института экономических стратегий Отделения общественных наук РАН

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34609

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »